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第11期
冷静面对投连险
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2008-03-04

深圳市消费者委员会消费提示

   投连险全称为投资连结保险(或称变额寿险),是指除了具有保险保障外,保单的现金价值直接与保险公司投资收益挂钩的寿险产品。投连险未设保底收益,保险金的给付一般采用两种方式:一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者;另一种是给付保险金额和投资账户价值之和。这类产品具有缴费灵活、基本保额灵活(保额可随时调整)、收费透明、领取灵活方便的特点。起售金额一般设在5000元以上。

  在负利率时代,保险产品会被许多家庭作为理财产品对待,如万能险和投连险。有消费者甚至将投连险产品视同于股票和基金来买,以为在购买若干年后会获得高额的投资回报。本着这种愿望去购买投连险产品的消费者,是对投连险产品完全不了解的情况下缺乏一定的风险意识。

  投连险并不是稳赚不赔的理财工具。投连险的投资收益由保险公司的经营收益和公司的实力所决定,而且是随着公司实际经营情况变化的,风险完全由投保人承担。我们认为影响投资市场的不确定因素很多,投资市场始终存在一些波动,比如股市走熊,投连险有可能亏损,消费者如期望过高,或没有稳定的收入来源、抗风险能力低,就会不满保险公司的运作和经营收益,在保险期限未满时而考虑退保。一旦退保,会给投保人带来很大损失,投保人必须支付一份不菲的退保费,包括:初始费(此项费用最高,第一个周年一般是年缴保费的50%~70%、第二年25%、第三年15%、第四、第五年是10%,从第六年开始就不用收取了。初始费的收取比例因不同公司而异)、资产管理费、风险保障费、保单管理费、退保费、账户转换费、部分领取费用等,如果投保人在最初的几年内退保,会蒙受较大的损失。所以消费者在面对投连险产品营销人员的预期收益描述时,一定要保持谨慎的态度,冷静面对,理性选择。

  随着保险市场的持续好转,各保险公司将会陆续开发推出不同特色的投连险产品,为此,深圳消委会呼吁投保人要树立一定的风险意识,同时还强调保险公司要加强风险宣传,营销人员不能一味放大预期收益来误导消费者,将风险提示搁置一边。

 

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